Рано или поздно у каждого предпринимателя, каким бы, на первый взгляд, небольшим и несложным ни был его бизнес, возникает необходимость обзавестись банковским расчетным счетом.
Конечно, прямой обязанности это делать ни одним документом не установлено, даже для юридических лиц, не говоря об индивидуальных предпринимателях. И, тем не менее, отечественное законодательство таково, что без наличия счета в банке ведение деятельности зачастую становится невозможным.
Возьмем, к примеру, положение Банка России о порядке ведения кассовых операций, согласно которому как юридические лица, так и индивидуальные предприниматели обязаны хранить на банковских счетах наличные деньги сверх установленного лимита остатка кассы. Для любой организации, активно работающей с денежной наличностью, иного способа не допустить сверхлимитного остатка в своей кассе, как сдавать денежную наличность в банк на расчетный счет, не существует. Добавим сюда обязанность юрлиц оплачивать налоги только со своего банковского счета, ограничение размера наличных расчетов с поставщиками и покупателями, и каждому начинающему свой бизнес становится ясно, что обойтись без услуг банка не удастся.
Проще пареной репы?
Открыть расчетный счет в банке в настоящее время просто. Подготовить документы, перечень которых есть на сайте любого банка, тоже несложно. Количество банков в Рязани неуклонно приближается к сотне. Как говорится, выбор — на любой вкус и цвет. Более того, на первый взгляд может показаться, что в порыве конкурентной борьбы за клиента банки так демпингуют, что многие из них готовы обсуживать вас практически даром. Ну, если и не совсем бесплатно, то учитывая, что вы вовсе не собираетесь злоупотреблять банковскими услугами, сможете воспользоваться предложенными дисконтами так, что будущее сотрудничество практически ничего не будет стоить. Например, как с \»Альфа-банком\» или \»Пробизнесбанком\», где открытие счета вместе с установкой \»Клиент-банка\» и заверением образца подписи будет либо совсем бесплатным, либо составит не более 1500 рублей. Может сложиться впечатление, что это не коммерческие, а благотворительные организации, в отличие, скажем, от Сбербанка, где все то же самое стоит более 5000 рублей, или от ВТБ24, который за открытие счета и возможность \»общаться\» с банком через Интернет взимает в среднем 2700-2900 рублей. Но это только иллюзия. Реальность скрыта в деталях, знать которые необходимо.
Выбор подскажет бизнес
Можно было бы сказать, что главным фактором выбора должны стать хорошая репутация \»заведения\» и длительный срок работы на рынке банковских услуг. Однако в Рязани этим критериям удовлетворяет не один банк. Прио-Внешторгбанк, Сбербанк, \»Уралсиб\», \»Живаго-банк\», \»Русславбанк\», ВТБ24 — это далеко не полный список финансовых учреждений региона, чье реноме практически безупречно. Как быть? Вспомнить о том, что главное — реальные потребности вашего бизнеса.
Влиятельный \»кэш\»
Итак, если вы планируете активно работать с наличной денежной выручкой от реализации своих товаров, выполнения работ, оказания услуг, то первое, что вы должны уточнить при открытии расчетного счета в банке, это размер комиссии за прием, пересчет и зачисление на ваш расчетный счет денежной наличности. Разброс размера таких тарифов по различным банкам достаточно велик (от 0,01% до 1%). Например, в Сбербанке это будет стоить 0,5%, в Прио-Внешторгбанке — 0,3%. В других банках процент вроде бы меньше, но зато есть условия по минимальным размерам принимаемых сумм, по приему монет и т.д. Скажем, если бизнес связан с розничной торговлей мелким товаром, то на порядок приема наличных нужно обратить особое внимание. Кроме того, далеко не везде есть услуга, позволяющая сдавать наличность в вечернюю кассу. Отметим, что самая поздняя вечерняя касса у Прио-Внешторгбанка, она работает до девяти вечера.
Двуличные наличные
Не только прием денежной массы в натуральном виде влияет на выбор банка, но и то, на каких условиях банк готов обратно выдать вам деньги с вашего банковского счета. Размер комиссии за обналичивание тоже имеет значение, особенно, как показывает практика, для МСБ. Здесь нужно понимать: одно дело — снятие денег на зарплату (в этом случае размер комиссионных варьируется от 0% до 0,6%) и совсем другое — на прочие нужды. А именно под это определение попадают практически все денежные средства, снимаемые со счета индивидуального предпринимателя. Во втором варианте проценты устремляются вверх, варьируются в зависимости от обстоятельств, достигая 12%, например, у Промсвязьбанка. Схема проста: чем больше сумма, тем выше комиссия. Правда, не все банки сегодня идут по этому пути. Скажем, Прио-Внешторгбанк выбрал иную политику. У него тариф не зависит от суммы. Здесь предпочитают согласование индивидуальных потребностей клиента, подтвержденных его текущей деятельностью. В этом случае величина тарифа будет стандартной — 0,6%.
Некоторые банки вводят комиссии за отказ клиента получать наличные денежные средства, заказанные им заранее и завезенные банком. Также, если зарплату своим сотрудникам организация или ИП предполагает перечислять на зарплатные карты, необходимо узнать, сколько банк берет за оформление и перечисление с расчетного счета организации или ИП денежных средств на зарплатные карты сотрудников. В общем, операции с наличными — одни из самых сложных для клиента с точки зрении просчета оплаты банковских услуг. Поэтому относиться к данной графе будущих расходов нужно с повышенным вниманием.
Сколько стоит передвижение
Даже если бизнес не активен в плане снятия/зачисления наличных, при выборе банка необходимо учитывать затраты на ежемесячное обслуживание. Ведь в любом случае по расчетному счету будут проходить переводы и поступления, поэтому размер взимаемой банком комиссии за безналичные расчеты также важен.
За каждое платежное поручение на бумажном носителе, отправленное в другой банк, в среднем берется 50 рублей. За платежи в бюджет банки комиссионные не взимают (в соответствии с НК РФ). Зачисление банком денежных средств на расчетный счет обычно бесплатно, но о комиссии на данную услугу также стоит поинтересоваться. Отметим, что, как правило, комиссии при осуществлении расчетов с использованием интернет-банкинга несколько ниже.
Кроме того, деньги потребуются на ведение расчетного счета. Сбербанк — лидер по этому показателю. Стоимость его услуг составляет 2000 руб., на втором месте — Промсвязьбанк, который взимает 1600 руб. за ведение расчетного счета, на третьем — ВТБ24 со своими 1200 рублями. Дабы не утомлять читателя рейтингом из 80 пунктов (по количеству в Рязани банков), скажем, что одним из самых скромных в вопросах ведения счета пока остается Прио-Внешторгбанк. Стоимость его услуг — 500 рублей.
В целом ежемесячные расходы на ведение счета складываются из ряда показателей: кроме ведения счета и комиссий за каждый документ, сюда входит абонентская плата за систему \»Клиент-банк\», проведение платежа в течение операционного дня и некоторые другие. Так вот, дороже всего ведение счета (как и его открытие) обходится в Сбербанке (3800 руб. при отсутствии \»Клиент-банка\» и 2050 руб. при его наличии).
Цель оправдывает средства
Вступить в отношения с банковским миром нас заставляют самые разные обстоятельства. Выбор банка может быть продиктован даже необходимостью в получении кредита или иных банковских услугах (факторинг, лизинг, банковская гарантия и т.д.). Конечно, в данном случае основополагающими станут размеры комиссий и процентных ставок по этим услугам. Но и тогда обязательно сопоставьте их с размерами указанных выше комиссий за расчетно-кассовое обслуживание. Не исключено, что низкий размер комиссий по предоставляемым банком кредитам может перекрываться чрезмерно высокими комиссиями по расчетно-кассовому обслуживанию, и наоборот.
И еще, пожалуй, одно из самых главных. Любая организация, а тем более банк в итоге становится нашим партнером, помощником в бизнесе, надежной опорой. Если так произошло, то у бизнеса несравнимо больше шансов стабильно развиваться и процветать. Поэтому в выборе банка не последнюю роль играет его искреннее желание выстроить с вами максимально доверительные отношения. А этот критерий вы непременно почувствуете сами.
Ксения Бахорина
На правах рекламы
