Комиссии за досрочное погашение \»личных\» кредитов теперь вне закона №2 (115) 2012

Вступили в силу поправки в Гражданский кодекс, разрешающие гражданам-заемщикам без согласия банка досрочно погашать (полностью или частично) кредиты, взятые ими для личных нужд. Единственное условие: о своем намерении досрочно вернуть деньги нужно уведомить банк не менее чем за 30 дней до дня возврата, однако договором может быть установлен и более короткий срок. В свою очередь, банк имеет право начислить гражданину проценты по кредиту включительно до дня возврата всей суммы или ее части…Вступили в силу поправки в Гражданский кодекс, разрешающие гражданам-заемщикам без согласия банка досрочно погашать (полностью или частично) кредиты, взятые ими для личных нужд. Единственное условие: о своем намерении досрочно вернуть деньги нужно уведомить банк не менее чем за 30 дней до дня возврата, однако договором может быть установлен и более короткий срок. В свою очередь, банк имеет право начислить гражданину проценты по кредиту включительно до дня возврата всей суммы или ее части.
Напомним, что многие банки предусматривают в кредитных договорах с гражданами запрет на досрочный возврат кредита, а также взимание комиссий или штрафов за это. Вот, например, как может звучать такое условие: \»Заемщик не вправе досрочно возвращать кредит в течение первых трех месяцев кредитного договора. При досрочном погашении кредита в течение шести месяцев со дня предоставления кредита заемщик уплачивает кредитору комиссию в размере 1% от суммы досрочного погашения, но не менее 1500 рублей\».
Теперь банки в силу прямого указания в законе не вправе прописывать в кредитных договорах с гражданами подобные условия. Напомним, что ранее суды во главе с ВАС РФ (п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. №146, Постановление ФАС МО от 15.07.2010 г. №КА-А40/7068-10, ФАС СЗО от 28.02.2011 г. №А44-3599/2010, ФАС ЦО от 11.02.2011 г. №А09-4348/2010) однозначно признавали такие условия нарушающими права потребителей (ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1).
Что касается уже заключенных договоров, то имеющееся в них условие, так или иначе ограничивающее досрочный возврат кредита, признается ничтожным, ведь поправки имеют обратную силу (ст. 168 ГК РФ, ст. 2 Федерального закона от 19.10.2011 г. №284-ФЗ).
Таким образом, граждане, которым пришлось выплатить банку какие-либо комиссии за досрочный возврат кредита, вправе потребовать у банка вернуть им уплаченную сумму как неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ) вместе с процентами за пользование чужими денежными средствами (ст. 395, п.2 ст. 1107 ГК РФ). Заявить такое требование можно при условии, что с момента уплаты комиссии банку прошло менее трех лет (ст. 180, 181 ГК РФ). В то, что банки охотно будут расставаться с деньгами, верится с трудом, поэтому, скорее всего, возвращать излишне уплаченное придется через суд.
При этом комментируемые поправки не распространяются на граждан, берущих кредиты для предпринимательских целей. То есть в договорах с предпринимателями и организациями условие о запрете досрочно возвращать кредит вполне законно. Так считают суды (Постановления №Ф09-4491/11, А55-18176/2010).
Источник: Федеральный закон от 19.10.32011 г. №284-ФЗ
Журнал \»Главная книга\», №22, 2011 год