Подушка финансовой безопасности — определенная сумма денег, которая позволит Вам уверенно чувствовать себя в ситуациях незапланированных расходов (например, сломался холодильник и срочно нужно купить новый) или временной потери дохода (например, увольнение и последующий поиск нового места работы). В таких случаях мы тратим подушку безопасности, а потом восполняем ее.
Важно! Начинать инвестировать можно только после формирования подушки безопасности!
Размер подушки безопасности может быть равен 3, 6 или 12 ваших ежемесячных расходов (то есть для семьи с ежемесячными расходами 100 тыс. рублей — это 300, 600 или 1 миллион 200 тыс.).
Чтобы определить ее размер в вашем случае нужно ответить на 3 вопроса:
Насколько стабилен ваш активный доход (зарплата или доход от предпринимательства)? Если ваша зарплата и работа стабильны — смотрите в сторону трех месяцев, а если предприниматель — в сторону 12.
- Есть ли у вас иждивенцы (финансово зависящие от вас люди — дети, родители, супруг/супруга)? Если «нет» — смотрите в сторону трех месяцев, а если «да» и «много» — в сторону 12.
- Есть ли у вас капитал и пассивный доход? Если «да» — смотрите в сторону трех месяцев, а если «нет» — в сторону 12.
- Определились с размером? Теперь давайте разбираться как разложить деньги так, чтобы они были в доступе, но при этом были защищены от инфляции (ведь подушка может не быть использованной годами — и это хорошо!):
- Наличные «дома» — 10-20% — чтобы в любой момент вы могли воспользоваться наличными деньгами.
- Накопительный счёт в банке — 20-30% — деньги можно снимать сразу без потери % по накопительному счету.
Двойная выгода: и деньги в быстром доступе и на них вы получаете % на счет.
- Краткосрочные (3-9 месяцев) надежные облигации на брокерском счете — 50-70%. Зачем облигации? Они дают более высокую доходность, чем накопительный счет в банке. А деньги в подушке безопасности могут лежать и быть невостребованные у вас годами. Облигации лучше защищают подушку безопасности от инфляции, чем накопительный счет или наличные «дома».
Еще один вариант. Кредитная карта с бесплатным обслуживанием, которую сейчас дают различные банки. Она может у вас лежать про запас на случай расходов с подушки безопасности. И если расходы наступают, то вы платите с кредитной карты, а после в течение льготного периода возвращаете туда деньги. Таким образом, если вы успеваете вернуть деньги, то вам облигации продавать не нужно, они продолжают работать на вас. А если не успеваете, то спокойно продаете часть облигаций и гасите бесплатный долг от банка. Сказав ему, спасибо!
Почему здесь нет валюты? Практически все расходы с подушки безопасности будут рублевыми. А инвестиции в валюте — обязательно, но это не подушка.
Ведь тратим мы деньги в рублях. Если вы тратите деньги в валюте, то тогда и подушку нужно формировать в валюте. Но формировать ее в валюте, когда тратите в рублях – опасно!
А вы сформировали подушку безопасности?
Сергей Панфилло
финансовый консультант, квалифицированный инвестор, совладелец «Клуба Правильных инвесторов»
info@clubpravinvest.ru
ClubPravInvest.ru
Телефон +7(930) 884-22-55
